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    一些民眾誤讀以房養(yǎng)老,這固然應澄清,但從這一現(xiàn)象中,我們也應看到民眾對于未來養(yǎng)老的焦慮與擔憂。

    近日,國務院印發(fā)了《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,其中有關“以房養(yǎng)老”內(nèi)容,引發(fā)輿論關注。發(fā)展養(yǎng)老服務就是只發(fā)展以房養(yǎng)老嗎?政府對發(fā)展養(yǎng)老服務不管了嗎?對此,民政部有關負責人回應,以房養(yǎng)老只是養(yǎng)老政策的一個項目,養(yǎng)老服務是重大民生問題,政府是保障基本養(yǎng)老的主導力量。

    民政部門的回應,無疑澄清了之前一些對于以房養(yǎng)老政策的誤讀,讓公眾吃了一顆定心丸。

    其實,公眾的擔憂是不必要的,以房養(yǎng)老由于存在一定門檻,加之民眾接受需要一個過程,所以短時間內(nèi)很難大面積推廣開來。而且,即便這個模式成功運作,它也不可能取代政府養(yǎng)老責任,養(yǎng)老作為政府主導的基本公共服務,這是全世界通行的準則。

    事實上,政府在養(yǎng)老上的責任,目前不僅不能淡化,更要進一步地強化。

    一方面,這是因為中國面臨的人口老齡化壓力越來越大,“十二五”時期,中國將出現(xiàn)第一個老年人口增長高峰,60歲以上老年人將由1.78億增加到2.21億,老年人口比重將由13.3%迅速增加到16%。與此同時,我們在養(yǎng)老服務方面的準備卻非常不足,在許多養(yǎng)老機構床位一床難求,專業(yè)的老人護理人員極其匱乏。

    另一方面,這些年來對于養(yǎng)老投入雖然不斷增加,但尚不能滿足社會的需要。最近新華社就報道,在許多地方,新農(nóng)保原地踏步成“雞肋”,原因就在于,新農(nóng)保每月55元基礎養(yǎng)老金,根本不足以支撐農(nóng)民的基本生活需求。據(jù)統(tǒng)計,城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇經(jīng)過8年連續(xù)上調(diào)之后,2012年月人均養(yǎng)老金達到1721元,超過目前農(nóng)村居民基礎養(yǎng)老金最低標準的31倍。城鄉(xiāng)養(yǎng)老之間的巨大差距,需要加大投入去彌補。

    此外,民眾的養(yǎng)老負擔依然較重。媒體曾報道,相比國家的保障責任,個人和工作單位在社保繳費中的責任和壓力過大。中國社保繳費率為全球最高,約為“金磚四國”其他三國平均水平的2倍,是北歐五國的3倍。與此同時,企業(yè)的養(yǎng)老金要遠低于事業(yè)單位人員和公務員。所以,我們迫切需要將民眾的養(yǎng)老繳費負擔降下來,把普通民眾的養(yǎng)老待遇提上去,這些都需要政府責任的“加碼”。

    一些民眾誤讀以房養(yǎng)老,固然應澄清,但從這一現(xiàn)象中,我們也應看到民眾對于未來養(yǎng)老的焦慮與擔憂,看到相對于目前的老齡化速度和社會經(jīng)濟發(fā)展水平,政府財政對養(yǎng)老投入力度仍需加大。簡政放權,激發(fā)社會活力,發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè),是件好事,但養(yǎng)老的形式和渠道再怎么變,政府的責任也不能有絲毫縮減,相反,這理應是加大政府投入與保障責任的契機所在。

    近日,國務院頒布文件明確提出,鼓勵探索開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點,通過“以房養(yǎng)老”解決養(yǎng)老資金難題。這既是一種金融創(chuàng)新模式,也是養(yǎng)老保障的大膽探索。不過,基于當前國情,假如相關的配套政策跟不上,或者社會養(yǎng)老觀念無法轉變,那么以房養(yǎng)老極有可能演變成“鏡中花、水中月”。

    在我國老齡化程度日益加深、養(yǎng)老保險資金缺口巨大的背景下,“以房養(yǎng)老”模式的提出有益于豐富養(yǎng)老模式、彌補養(yǎng)老金的不足,是緩解養(yǎng)老壓力的一種積極嘗試。但即便如此,“以房養(yǎng)老”模式由于制度不全、操作困難等問題,在我國并不很順利。

    “以房養(yǎng)老”模式是從國外引進的“舶來品”,但面對中國的環(huán)境制度,會面臨明顯的“水土不服”。在美國、加拿大等國,“以房養(yǎng)老業(yè)務”之所以能夠順利開展,是有一系列的制度環(huán)境作為保障的。比如這些國家普遍都有遺產(chǎn)稅或個人資產(chǎn)增值稅制度,假如房屋等財產(chǎn)由子女繼承,那么就需要交納不菲的遺產(chǎn)稅或個人資產(chǎn)增值稅。這就使得部分民眾愿意用“以房養(yǎng)老”的方式進行養(yǎng)老。相比之下,中國目前尚未有遺產(chǎn)稅制度,而且父輩向子女遺傳房產(chǎn)是一種根深蒂固的傳統(tǒng)文化。在這種情況下,愿意將房產(chǎn)拿給金融機構作抵押進行養(yǎng)老的需求就很少。

    在中國市場,“以房養(yǎng)老”同樣存在巨大的不確定性,會抑制供需雙方的積極性?!耙苑筐B(yǎng)老”就是老人將自己的產(chǎn)權房抵押給金融機構,以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式。當老人去世后,房產(chǎn)出售用于歸還貸款,其升值部分歸金融機構所有。在這里,房子會升值還是會貶值、老人的壽命有多長、市場利率水平的高低等因素,都會對供需雙方產(chǎn)生直接影響。對銀行、保險公司等機構來說,正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的,而“倒按揭”恰恰相反,時間越長風險越大。如何確定“倒按揭”利率也是一大難題,貸款額少,老人不樂意;貸款期長,機構又可能吃虧。

    同時,“以房養(yǎng)老”還存在適用人群窄,保障功能有限的缺陷。從國內(nèi)外的實踐經(jīng)驗來看,適合“以房養(yǎng)老”的人群大致有三類:老人與子女分開居住,使得房屋的出租或者抵押不至于影響正常生活;老人擁有對房子的產(chǎn)權,才有出租或者抵押房屋的權利。老人經(jīng)濟狀況適中,因經(jīng)濟條件很好無“以房養(yǎng)老”必要,經(jīng)濟條件過低不具“以房養(yǎng)老”條件。換句話說,“以房養(yǎng)老”不是“雪中送炭”似的養(yǎng)老保險,而是具有一定的“錦上添花”的功能。

    “以房養(yǎng)老”固然符合金融創(chuàng)新和養(yǎng)老模式創(chuàng)新的需要,但恐怕其難以成為養(yǎng)老模式的主流。再加上制度上的缺陷和操作上的種種困難,難保“以房養(yǎng)老”模式變成“中看不中用”的擺設。只有上述難題能夠得到有效解決,“以房養(yǎng)老”才能被普通民眾所接受,真正成為普通民眾養(yǎng)老的一種放心選擇。(作者是對外經(jīng)貿(mào)大學社會保障系主任)

    國務院近日對外發(fā)布《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,意見明確提出,作為“金融養(yǎng)老”、“以房養(yǎng)老”的方式之一,“我國將試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”。具體操作辦法和實施計劃,有望明年一季度出臺。

    “以房養(yǎng)老”不是一個新概念。國際上,英國、日本、新加坡等國家都有“以房養(yǎng)老”模式,效果還不錯;在中國,北京、上海、南京等多個城市的個別金融機構,也都曾就此進行過嘗試。國務院發(fā)布《意見》意味著,這一模式將從民間探索正式上升為國家行動。

    不過,也需看到,“以房養(yǎng)老”在現(xiàn)實中還存在著觀念、產(chǎn)權、銀行等多重“路障”……試點“以房養(yǎng)老”,政府還有許多工作要做。

    其一,要加大養(yǎng)老投入。養(yǎng)老是一個綜合系統(tǒng),無論是從現(xiàn)實還是民意期待來看,起主流作用的應該是養(yǎng)老金,不能把“以房養(yǎng)老”當作主流和全部。即使推行了“以房養(yǎng)老”,政府還是應該開源節(jié)流,花大力氣用于養(yǎng)老金的擴面、充實、提高。比如輿論一直熱盼的把更多的國企紅利計入養(yǎng)老金,應該得到更多重視。

    其二,要推動觀念轉變。在現(xiàn)實生活中,很多老年人及其子女不愿意接受“以房養(yǎng)老”。有老年人直言:抵押房子,孩子會罵。這里涉及到養(yǎng)老觀念轉變的現(xiàn)實問題。對于這一傳統(tǒng)觀念,不能簡單地指責,相反應該多從制度上加以完善。通過實實在在的舉措,讓社會看到“以房養(yǎng)老”是多贏之舉,有利于減輕政府、社會、老人及其子女的養(yǎng)老負擔。

    其三,要規(guī)范銀行服務?!耙苑筐B(yǎng)老”是公益之舉,銀行從中獲取一定利益回報,這可以理解,但不能過分放大逐利、忽視公益。某銀行稱,“我們一般按照房屋評估價70%左右做一個抵押率,我們現(xiàn)在也是按照每個月給客戶最多兩到五萬元?!边@樣的比例是否合理?還有一家銀行,試行推出的貸款期限只有10年,可老人一般不只活10年,那10年以后怎么辦?不明確公益性,就得不到社會信任,“以房養(yǎng)老”就很難推行。

    其四,要重視風險制約。此前銀監(jiān)會負責人曾表示,由于中國現(xiàn)有的制度,房屋產(chǎn)權70年,“以房養(yǎng)老”難以推行。除卻產(chǎn)權制約外,銀行還擔心:房價會下跌,抵押會縮水;產(chǎn)權不清晰,子女會糾纏;預期出差錯,虧空無人補。比如說定價時預期壽命是15年,但是老人最后活了30年,銀行一直在支付養(yǎng)老金,這個虧空怎么辦?正如清華大學就業(yè)與社會保障研究中心主任楊燕綏所說,“這應該是一個準公共品,政府必須介入”。

    “如何養(yǎng)老”,是每一個人都要思考和擔心的問題,“以房養(yǎng)老”對政府提出了另一種挑戰(zhàn)。重視現(xiàn)實掣肘,借鑒國際經(jīng)驗,“以房養(yǎng)老”才會受到更多認可,發(fā)揮更大作用。

    “以房養(yǎng)老”也好,居家養(yǎng)老、互助養(yǎng)老也罷,都還屬在盤活“存量”上做文章,更關鍵是要提高“增量”,確保持續(xù)的良性循環(huán),消除空賬隱憂。財政有更多擔當,切不可眼中只有“經(jīng)濟”,不見“銀發(fā)”。

    據(jù)權威消息,我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,具體操作辦法和實施計劃,有望明年一季度出臺。昨天,中國政府網(wǎng)全文公布近日由國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,明確提出,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。

    通讀這個意見全文,不難看出中央政府在應對老齡化問題上的探索和努力。老齡化,今天早已不再是個遙遠的杞人憂天式問題。今年年底,我國60歲以上的老年人將突破2億;2025年,這個數(shù)字可能突破3億。而三十多年來保持不變的“三口之家”模式,也讓這種養(yǎng)老壓力向下一代、下兩代傳遞。如何在“人口紅利”耗盡、人口年齡結構呈現(xiàn)拐點之日,以充沛的養(yǎng)老基金存量、持續(xù)的養(yǎng)老賬目增量,以成竹在胸的心態(tài),應對這種嚴峻考驗,解答“誰來為我們養(yǎng)老”的未來之問,已經(jīng)成為一個迫在眉睫的沉重命題。

    從這個意義上說,國務院此次出臺的這一意見,積極探索多元化養(yǎng)老,有著積極的現(xiàn)實意義。而將養(yǎng)老任務分解為各個部委的硬性指標,則讓這種求解過程更有約束力。同時,對包括“以房養(yǎng)老”在內(nèi)的個性化養(yǎng)老路徑的重新鼓勵,也將進一步拓寬養(yǎng)老途徑,給一部分有房無子(或兒女不在身邊、或兒女缺乏贍養(yǎng)能力)的老年群體提供更靈活、更值得期待的養(yǎng)老選擇。

    當然,任何政策的微妙變動,都可能引發(fā)多方面的猜想。尤其是在樓市調(diào)控進入一種魔咒式的“滯漲”尷尬、養(yǎng)老金空賬之爭莫衷一是之時,我們有必要預先設問和防范的是:政府對于“以房養(yǎng)老”的積極推動,是否也會形成某種無形的負面心理暗示?其一,強化“買房防老”心態(tài),從而助長樓市“看漲”的預期,為未來的調(diào)控平添幾許難度。其二,可能加重一些人對養(yǎng)老金缺口的憂慮,畢竟,那些關于養(yǎng)老金空賬的打架數(shù)據(jù)均是來自權威部門和機構,老百姓無所適從。因而,某些專家“延遲領取養(yǎng)老金,男的做園丁女的洗衣服”的奇談怪論,便容易引發(fā)公眾對這種強勢話語權可能形成的決策影響的擔憂。其三,“以房養(yǎng)老”在提供多元化、個性化養(yǎng)老范式的同時,也可能凸顯、放大未來的養(yǎng)老不公,使得無房老人養(yǎng)老境況和心態(tài)上進一步失衡。

    中國獨特的國情,決定了“以房養(yǎng)老”等新養(yǎng)老模式的探索,必須立足國情,同時借鑒他國。東方傳統(tǒng)浸潤下的國人,更鐘情于居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老、全托式養(yǎng)老相結合的方式,所以改善“親情養(yǎng)老”環(huán)境,仍需置于政策鼓勵的首要位置。在此基礎上,也不妨大膽“拿來”。比如,英美加等發(fā)達國家的“以房養(yǎng)老”服務運作相對成熟,成為老年人養(yǎng)老的重要選擇之一。而其前提則是:其一,完善的金融貸款、擔保機構、資產(chǎn)評估服務,減少雙方風險和交易成本;其二,相對理性與健康的房價,從而確保對房產(chǎn)市場價值較為穩(wěn)定的預期,而這對漫長的“反向抵押養(yǎng)老”過程至關重要。其三,明晰的房屋產(chǎn)權,讓商家無“70年產(chǎn)權令房產(chǎn)折舊貶值”之虞……比照這些方面,我們還有太多短板,難怪以房養(yǎng)老“水土不服”。補齊短板,功夫在“養(yǎng)老”之外。

    此外很重要的一點是,“以房養(yǎng)老”也好,居家養(yǎng)老、互助養(yǎng)老也罷,都還屬在盤活“存量”上做文章,更關鍵是要提高“增量”,確保持續(xù)的良性循環(huán),消除空賬隱憂。這就要求,一方面,廣開門路;另一方面,財政有更多擔當,做好基本養(yǎng)老服務的兜底,切不可眼中只有“經(jīng)濟”,不見“銀發(fā)”。

    養(yǎng)老體系中,支付能力和服務能力缺一不可,解決不好支付只能是“櫥窗外的乞丐”,提供不了服務則會是“沙漠中的富翁”

    近日,國務院印發(fā)《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,將“以房養(yǎng)老”作為完善養(yǎng)老服務業(yè)投融資政策的一項舉措。這一略顯生疏的名詞,迅速成為社會討論熱點。

    實際上,“以房養(yǎng)老”是簡單化的概括,其全稱是“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”:老人將房屋產(chǎn)權抵押給金融機構,定期獲取養(yǎng)老金或接受老年公寓服務,最后房屋產(chǎn)權歸金融機構。這一“逆按揭”式的養(yǎng)老保險方式,發(fā)源于美國上世紀80年代,是增加養(yǎng)老資金來源的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。

    傳統(tǒng)文化中,養(yǎng)老被歸入“孝”的范疇,有“郭巨埋子”、“王祥臥冰”兩個孝德典范。前者因家貧,為養(yǎng)父母而欲坑殺兒子;后者因母病,為侍親而臥冰捕魚。雖然這種略顯畸形的養(yǎng)老觀已不合時宜,但從中仍可看出完善養(yǎng)老體系的兩個核心問題:一是支付能力不足時如何保證養(yǎng)老;二是怎樣提供更好的養(yǎng)老服務。解決不好支付只能是“櫥窗外的乞丐”,提供不了服務則會是“沙漠中的富翁”,對于完善的養(yǎng)老體系來說,支付能力和服務能力缺一不可。

    當前,我們無論是支付能力還是服務能力,都還在“騎牛追馬”。雖已建立起基本體系,但各類養(yǎng)老保險的寬度和厚度仍需加強。比如,基本養(yǎng)老保險個人賬戶空轉問題仍沒有解決,大量養(yǎng)老保險資金安臥銀行賬戶、跑不贏通脹的步伐。而“就近養(yǎng)老需排隊十多年”、“老人護工缺口超百萬”等新聞,更折射出服務能力的不足。

    從這個角度看,以房養(yǎng)老或可雙贏。一方面,房子這一“沉睡的資本”被激活,是解決支付能力問題的一種手段。另一方面,市場化、社會化養(yǎng)老,資本尚在猶疑觀望。畢竟,單憑多數(shù)老人的退休金,要在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中贏利,還有風險。如果把“以房養(yǎng)老”作為補充養(yǎng)老金,做大養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)無疑可能獲得一個強勁的支點,而養(yǎng)老服務也會因之而有新發(fā)展。

    不過,好的政策構想還需配以成熟的政策執(zhí)行環(huán)境。此前,北京、上海曾有過以房養(yǎng)老的探索,但效果欠佳。瓶頸的確很多:代理機構信用體系不健全、經(jīng)營管理能力也有限,公眾不愿也不敢抵押房屋;房地產(chǎn)市場走向撲朔迷離,使這一政策缺少建立在“精算”上的基礎,讓雙方心有惴惴。更重要的是,即使能夠厘清養(yǎng)老支付的責任邊界,在中國文化中,以“賣房典地”的方式來養(yǎng)老,也會遭遇倫理和心理的雙重阻力。以房養(yǎng)老要達到預想的政策效果,這些都是要破除的障礙。

    不管多難,養(yǎng)老問題都需要一個完美答案。中國60歲以上老人已有約1.94億,2050年將突破3億。這意味著4個人中幾乎就有一位老人,養(yǎng)老壓力可想而知。“以房養(yǎng)老”還是針對城鎮(zhèn)老年人口所作的政策設計,而農(nóng)村空巢老人、低收入老人等群體的養(yǎng)老安排,在以房養(yǎng)老之類的單點突破之外,更離不開系統(tǒng)工程建設,發(fā)揮協(xié)同效應。

    “老者衣帛食肉”是孟子眼中“王”的標準,“老有所養(yǎng)”是共產(chǎn)黨人的莊嚴承諾。我們已建起世界上最大的社會保障網(wǎng),未來,還需持續(xù)闖關,才能離“中國夢”近些、更近些。

    以房養(yǎng)老這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性,在大規(guī)模推行之前,還需有關各方進行充分的論證和探索。

    我國將有規(guī)劃地試點“老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險”,具體操作辦法和實施計劃有望明年一季度出臺。13日,中國政府網(wǎng)全文公布近日由國務院印發(fā)的《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》,明確提出,“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點”。(9月14日《新華每日電訊》)

    最近幾天,清華大學楊燕綏教授提出的“男耕女織式”養(yǎng)老方案,引發(fā)社會各界的廣泛熱議,質(zhì)疑和批評的聲音很多。相比之下,由國務院提出的“以房養(yǎng)老”方案,無疑要靠譜得多,也現(xiàn)實得多?!耙苑筐B(yǎng)老”是世界各國流行的一種養(yǎng)老模式,就是房主把擁有合法產(chǎn)權的房子抵押給保險公司或銀行等商業(yè)機構,這些商業(yè)機構按照評估得出的房屋價值,按月付給房主養(yǎng)老金,直到房主去世,房子產(chǎn)權歸商業(yè)機構所有。

    在國外,“以房養(yǎng)老”是一種成熟的金融養(yǎng)老方式,但在國內(nèi),這種做法卻還處于剛剛起步的階段。在筆者看來,“以房養(yǎng)老”要想本土化,“中國式以房養(yǎng)老”要想取得成功,僅靠國家有關部門出臺《意見》的推動還遠遠不夠,就目前的現(xiàn)狀來看,至少需要邁過以下三道門檻。

    首先要過的是“觀念關”。在那些觀念比較傳統(tǒng)的老年人看來,自己辛苦一輩子掙來的一套房,死后卻成了別人的,心理上恐怕接受不了。而且,很多老人的子女可能還等著繼承父母的這筆“遺產(chǎn)”呢,如果房子最終要歸銀行或者保險公司這些“外人”所有,恐怕會影響到子女和父母的感情。

    其次要過的是“政策關”?!耙苑筐B(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、保險以及相關政府部門,牽涉到房地產(chǎn)評估、產(chǎn)權確定、人的壽命預期等諸多因素。既然以房養(yǎng)老的“倒按揭”模式,涉及如此眾多的領域和部門,沒有政府機構從中協(xié)調(diào)關系和打通環(huán)節(jié),恐怕很難實施下去。養(yǎng)老問題不僅關系到老年人晚年的生活保障,同時也關系到社會的穩(wěn)定與和諧,關系到政府的責任和義務,因此,政府部門應該積極承擔起這份責任來,為以房養(yǎng)老打開方便之門。

    最后要過的是“風險關”。國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預期壽命等難以預測,對銀行來說,正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的,而“倒按揭”恰恰相反,隨著時間的推移,風險不斷增大。業(yè)內(nèi)還普遍擔心的一個最大“障礙”就是“70年產(chǎn)權”問題——現(xiàn)有房屋的產(chǎn)權只有70年,產(chǎn)權到期后如何處置,依然存在政策盲點。如果這個問題得不到解決,銀行就無法真正在這條道路上走得太遠,走得踏實。

    作為一種在國外業(yè)已成熟的養(yǎng)老模式,“以房養(yǎng)老”能否在國內(nèi)扎根發(fā)芽、惠及百姓,我們心懷期待。不過,這種“倒按揭”模式仍有諸多不確定性,在大規(guī)模推行之前,恐怕還需要政府部門和有關各方進行充分的論證和探索。