80后家庭月入9000元 如何擺脫房奴攢夠奶粉錢
2012-05-31 08:30:30??來源:信息日?qǐng)?bào) 責(zé)任編輯:陳項(xiàng) 我來說兩句 |
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理財(cái)嘉賓:建行南昌私人銀行孫宇 80后張先生和愛人是大學(xué)同學(xué),兩人畢業(yè)兩年后結(jié)婚,都在事業(yè)單位工作,月收入共9000元,另有年終獎(jiǎng)2萬元,住房公積金2.4萬元,社保醫(yī)保都有。 目前,張先生和愛人住在兩家父母贊助首付的房子里,30萬元貸款正在按揭中,由公積金“代繳”,基本上沒有還貸壓力,夫妻倆每月基本支出2000元左右。不過,由于兩人都愛玩且好客,常有小型聚會(huì),所以每月結(jié)余不到3000元。寶寶即將在3個(gè)月后出生,開銷將越來越大,小兩口感覺有壓力了。 1。為孩子準(zhǔn)備“奶粉錢”和教育資金 2。早日還貸,擺脫“房奴”身份 3。購買一定的保險(xiǎn),考慮養(yǎng)老問題 現(xiàn)有資產(chǎn)中生息資產(chǎn)偏少 夫妻倆扣除三險(xiǎn)一金稅后年收入10.88萬元,按照8%公積金提取比例,兩人每年可累積公積金1.7萬元。每年提取公積金還貸(20年期)1.5萬元,沒有還貸壓力。家庭年基本生活支出2.4萬元,還算節(jié)約,但其他支出5萬元,花費(fèi)較大,年結(jié)余3.48萬元,儲(chǔ)蓄率32%,屬于中等水平。伴隨寶寶出生,每年將增加養(yǎng)育費(fèi)用,會(huì)面臨較大壓力。 現(xiàn)有資產(chǎn)中生息資產(chǎn)偏少,僅是公積金2.4萬元,且只有3.1%的年化收益,急需累積生息資產(chǎn)增加理財(cái)收入。而保障方面只有單位代繳的社保,如遭遇意外,家庭生活缺乏全面保障。 張先生目前處于家庭的形成期和事業(yè)的起步期,收入穩(wěn)定并能逐年增加,但即將面臨養(yǎng)育子女的生活費(fèi)用、教育費(fèi)用以及提高未來生活質(zhì)量、養(yǎng)老的要求,都是其工作期間所面臨的財(cái)務(wù)壓力,所以需要量入為出,減少不必要的開支,增加儲(chǔ)蓄結(jié)余,提高生息資產(chǎn)比重,合理資產(chǎn)配置,增加理財(cái)收入,才能實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增長,平衡人生各階段的財(cái)務(wù)收支,實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。 基金定投積攢小孩教育資金 建議將現(xiàn)在每年5萬元的其他支出減少至2.5萬元,結(jié)余的2.5萬元中,1萬元作為寶寶每年養(yǎng)育費(fèi)用,0.8萬元采取基金定投方式累積寶寶將來大學(xué)至碩士的教育資金,0.7萬元作為未來養(yǎng)老和保險(xiǎn)儲(chǔ)備。公積金房貸不建議提前還款 目前5年期以上公積金貸款利率4.9%,比商業(yè)住房貸款優(yōu)惠2個(gè)百分點(diǎn),而且每年能提取公積金還貸,沒有資金壓力,因此不建議提前還貸,但要做好當(dāng)前累積資產(chǎn)的合理投資,盡量讓其綜合收益超過貸款利率,并利用信用卡透支有免息期和信用卡分期免手續(xù)費(fèi)等手段,巧妙利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。夫妻都買保險(xiǎn)防意外和養(yǎng)老 建議夫妻倆分別購買20年期20年交的定期壽險(xiǎn)(意外身故或高殘受益人可領(lǐng)取保險(xiǎn)金),保額60萬元,每年交費(fèi)共2100元,此險(xiǎn)種每年的保費(fèi)較少,保額較高,較適合成長期家庭。另外,兩人各投保一份不低于20萬元保額的大病及醫(yī)療保險(xiǎn)也是必要的,每年交費(fèi)共約1000元。因夫妻兩人退休后都可領(lǐng)取養(yǎng)老金(按照工作期收入打5折),生活開支下降,且現(xiàn)在就開始累積養(yǎng)老資產(chǎn),預(yù)計(jì)屆時(shí)無養(yǎng)老資金缺口。留足預(yù)備金再按比例做投資 留足2萬元預(yù)備金(通知存款、銀行按日開放短期理財(cái)產(chǎn)品)后,其余存量資產(chǎn)和當(dāng)年累積資金可按照股票(股票型基金或股權(quán)投資產(chǎn)品)60%、債券(銀行固定收益理財(cái)產(chǎn)品、債券基金或國債)40%的比例配置,在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下,綜合年化預(yù)期收益率可達(dá)6%~8%,滿足李先生當(dāng)前的子女養(yǎng)育和養(yǎng)老保障需要綽綽有余。 |
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