基本情況：

　　何先生，還有兩年就要退休。兒子已成家立業(yè)，老伴已經(jīng)退休在家，自己每月收入和老伴的退休金，加起來(lái)超過(guò)6000元。由于前些年要供孩子讀書(shū)，孩子結(jié)婚買房自己又支援了一些錢，手頭存款不多，有20萬(wàn)元，都存在銀行。

　　自己和老伴每月生活開(kāi)支不大，但老兩口身體都不大好，每月看病吃藥都要花上近2000元。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　何先生現(xiàn)在有個(gè)擔(dān)心，就是過(guò)兩年自己退休后收入銳減，他估計(jì)到時(shí)自己每月收入會(huì)少2000元，因此屆時(shí)醫(yī)療支出就成了家庭的一大負(fù)擔(dān)。雖說(shuō)老兩口都有醫(yī)保，但不少藥是自費(fèi)的，每月2000元醫(yī)療支出不能少。

　　聽(tīng)說(shuō)年輕人中間興起了“理財(cái)熱”，何先生也萌生了通過(guò)理財(cái)加強(qiáng)醫(yī)療保障的想法。他想問(wèn)理財(cái)師，老年人理財(cái)有什么需要注意的？何先生想把20萬(wàn)元存款都用于理財(cái)，他要求不高，收益超過(guò)銀行存款就可以了，但本金一定要安全，畢竟這筆錢是老兩口的“保命錢”。

　　理財(cái)師何俊建議：

　　由于何先生夫婦年歲已高，不再適合高風(fēng)險(xiǎn)高收益的的投資，故而理財(cái)?shù)哪康膽?yīng)當(dāng)非常明確，就是確保能夠安享晚年。投資方式既要保障投資本金的安全，也要考慮老年人的特殊性而增加投資組合的流動(dòng)性，在此基礎(chǔ)上追求合理的回報(bào)率，以彌補(bǔ)醫(yī)療上的開(kāi)支。

　　1.目前資產(chǎn)配置建議

　　按照目前的物價(jià)水平，兩人生活成本保持在每月2000元左右，加上醫(yī)療開(kāi)支2000元，每月支出約4000元。目前收入6000元，每月可儲(chǔ)蓄2000元。建議何先生每月將這2000元存定期存款，那么退休時(shí)本金加上利息可達(dá)5萬(wàn)元左右。對(duì)目前的20萬(wàn)元存款，以三種方式進(jìn)行存放，其中3萬(wàn)元作為備用金，以定期一年方式存放；7萬(wàn)元存五年期定期存款；另外10萬(wàn)元可購(gòu)買銀行低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率5%。兩年后退休，這筆資金可以累積到21萬(wàn)元左右，加上這兩年的儲(chǔ)蓄5萬(wàn)元，可以增加到26萬(wàn)元左右的金融資產(chǎn)。

　　2.退休后資產(chǎn)配置建議

　　退休后何先生夫婦的每月收入，僅能實(shí)現(xiàn)收支平衡。因此需要重新對(duì)26萬(wàn)元的資產(chǎn)進(jìn)行調(diào)整，其中7萬(wàn)元的五年期定期存款尚未到期，可以對(duì)其余19萬(wàn)元按以下方式配置：一年期定期存款3萬(wàn)元，三年期定期存款5萬(wàn)元，銀行理財(cái)產(chǎn)品11萬(wàn)元。假設(shè)其他條件不變，該組合年回報(bào)率約4.96%，每年可獲得投資收益1.29萬(wàn)元。

　　3.老年人不應(yīng)拒絕儲(chǔ)蓄

　　銀行存款利率是唯一的零風(fēng)險(xiǎn)收益率，高于銀行存款利率的產(chǎn)品均有風(fēng)險(xiǎn)，作為老年人，不要拒絕銀行存款，合理配置銀行存款和一些低風(fēng)險(xiǎn)銀行產(chǎn)品，盡量增加流動(dòng)性和提高收益率，是最好的選擇。