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通脹、加息、負利率等復雜多變的環(huán)境下，貨幣面臨貶值，可做投資對于毫無理財基礎的百姓而言，多少會有風險。因此，理財師建議低風險偏好的投資者可以選擇儲蓄加保險的理財組合。

基本情況I ntroduce

先生李宏：32歲私企經理

太太方芳：28歲國企員工

家庭居住地：天津河西區(qū)

Property 資產狀況

金融資產：銀行存款2萬元

固定資產：一套商品房

現市值120萬元

房屋貸款：20萬元

Income 收入狀況

家庭年收入：20萬元

支出狀況

水電費：300元/月

生活費：3500元/月

其他：800元/月

理財分析

李先生是一位企業(yè)總經理，上有老、下有小，企業(yè)經營受宏觀調控政策影響較大。為了家庭未來的財富穩(wěn)健，為了自己的財富可以有效傳承，李先生應該早作打算。

就目前資產配置來看，李先生的生活準備金明顯過少，且缺乏必要的生活保證。不利于家庭抵御風險。

Objective

理財點評

理財產品本身并沒有好壞之分，只有是否適合投資者之說。要科學分配資產，需要明白儲蓄、股票、債券、基金、保險的產品特性，儲蓄雖然收益較低，可風險幾乎為零，從這個層面來講，李先生這樣偏好穩(wěn)健投資的投資者，更適合選擇儲蓄加保險的理財組合。

儲蓄

拆分存款有學問

很多人認為，儲蓄只能用來積累，與理財沾不上邊。實際上，只要方法得當，儲蓄也是可以錢生錢的。

理財專家建議李先生采取以下幾個方式，提升存款收益。首先，假如李先生要存3萬元，可開設一至三年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設一個三年期的存單。以此類推，三年后將持有三張到期日依次相差一年的三年期定期存單。這種儲蓄方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取三年期存款的較高利息。

其次，如果李先生要存1萬元，可以分別存成1000元、2000元、3000元、4000元四張定期存單。存單的金額應該呈階梯狀。日后，如急需2000元，就只需支取2000元的存單，避免因“小”失“大”，因動用“大”存單而帶來不必要的利息損失。

最后，如果李先生要存5萬元，可先做存本取息儲蓄。一個月后，取出第一個月利息，開設一個“零存整取”賬戶。以后將每月的利息收入都存入“零存整取”賬戶。如此，便可實現“利滾利”。