在閩北，茶葉、葡萄、蓮子等特色產業(yè)眾多，這些產業(yè)對于推動鄉(xiāng)村振興、促進農民增收有著重要意義。不過，也有一個共同的弱點，就是易受氣候和市場波動影響。能否有持續(xù)的金融活水澆灌這些鄉(xiāng)村產業(yè)，至關重要。

舉個例子，受疫情影響，今年預訂茶青、干茶的人明顯減少，茶葉的銷售和流通受阻，武夷山茶產業(yè)受到沖擊。武夷巖茶的生產加工重點村黃村村，就有不少茶農一方面茶葉滯銷、資金回流難，另一方面工人工資、收購茶青等資金要付，資金周轉出現(xiàn)困難。了解情況后，農行武夷山支行以“快農貸”為該村授信2500萬元，用信2000余萬元，解了茶農燃眉之急。農行南平分行制定“一縣一快農貸，一特色產業(yè)一快農貸”服務方案，上線茶葉、錐栗、柑橘、橘柚、葡萄、蓮子、生豬等22個特色產業(yè)項目，“惠農e貸”覆蓋南平市所有縣域、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和94%的建制村。

普惠金融重點要放在鄉(xiāng)村，這是中央的要求。在互聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等技術日新月異的當下，推動金融與科技的深度結合，可為普惠金融的推進和鄉(xiāng)村振興提供更多支撐。

將科技嵌入基礎性金融服務

金融活水進鄉(xiāng)村，必須強化金融科技運用，將科技嵌入基礎性金融服務。

金融科技要為人使用，才能發(fā)揮效能。筆者發(fā)現(xiàn)，農戶群體掌上銀行APP使用率較低，部分農戶簡單地將掌銀看作替代柜臺轉賬、匯款的渠道，不知如何利用掌銀辦理更多金融業(yè)務。

金融與數(shù)字技術的結合，打破了傳統(tǒng)金融服務時間和空間的限制，在疫情防控進入常態(tài)化階段，更是凸顯其重要作用。比如，借助移動終端應用，結合人臉識別等技術，可為農戶建檔、業(yè)務辦理、貸款發(fā)放、貸后管理等提供全流程系統(tǒng)支撐，甚至不需要農戶來回銀行，提高信貸作業(yè)效率。又如，以移動支付、網絡結算為切入點，打破傳統(tǒng)金融物理網點的局限，可為農村地區(qū)提供自助便民柜員機、手機、電腦等便捷高效的智能終端設備，提高農村普惠金融的覆蓋面。我們看到，供應鏈金融、消費金融、智能理財?shù)冉鹑诋a品，借助互聯(lián)網和數(shù)字技術，相繼在農村落地，城鄉(xiāng)之間的數(shù)字化鴻溝正被逐漸打破。

科技助力信用體系建設

金融活水進鄉(xiāng)村，農戶征信是難題之一。數(shù)字技術為建立健全農村信用體系提供了可能。

缺乏抵押物、農戶和銀行間存在信息不對稱、農作物生長和銷售易受氣候和市場因素影響等，都增加了金融機構對農村金融的風控難度。怎么破？

數(shù)字產生信用。比如，金融機構推出“惠農e貸”產品，利用互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)技術主動對產業(yè)集群進行調查，批量獲取客戶經營、交易、行為、征信等數(shù)據(jù)，建立信貸模型、匹配授信金額，篩選符合條件的農戶生成白名單，主要以信用方式發(fā)放貸款。實際上，近年來，隨著互聯(lián)網、移動終端在農村的普及，電商、社交等移動應用的迅速發(fā)展，為開展農村金融業(yè)務積累了大量原始數(shù)據(jù)。有關金融機構可以健全數(shù)據(jù)比對機制，合法借助涉農電商平臺、農業(yè)供應鏈融資平臺等入口，動態(tài)掌握農企、農民真實的生產經營情況、交易記錄、違約記錄等，描出“信用畫像”和“風險畫像”，確定客戶信用評分，依據(jù)信用評分確定授信額度，實現(xiàn)農戶貸款批量化、標準化發(fā)放。

值得注意的是，信用體系建設應是一個整體，要健全信息共享機制，避免形成信息孤島。一方面，通過訂單掌握購銷關系，掌握專業(yè)大戶、農產品收購商、消費者的農產品產地直銷服務鏈，形成原材料采購、農副產品銷售的可追溯體系，降低市場風險；另一方面，逐步實現(xiàn)執(zhí)法部門、監(jiān)管部門、商業(yè)銀行之間的社會信用信息數(shù)據(jù)共享，完善信息披露制度，建立多方信息互為補充、線上線下相融合的農村信用體系。

當前，鄉(xiāng)村振興對農村金融服務提出更高要求。因地制宜，將金融科技鏈接到農村金融供給實踐，是提升農村金融資源配置效率、助力鄉(xiāng)村振興的有效途徑。（福建日報）