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大病保險：民眾福音，當盡快“落地”

歡呼大病保障同時需做有益補充

大病保險吁求公共財政更多擔當

讓國人免除大病的恐懼

最近一段時間，“大病醫(yī)?！背蔀樯鐣P注的熱點。就在我們即將與2012年8月揮手告別時，《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《意見》）由發(fā)改委、衛(wèi)生部、財政部、人社部、民政部、保監(jiān)委組成的龐大陣容正式聯合推出。這對“體制外”的城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和“新農合”的參保參合人員來說，應該是一個利好消息。

“大病醫(yī)?！钡耐瞥觯馕吨盎荆a充”的社會保險模式在“體制外”的醫(yī)療保險領域正式確立。其中的基本醫(yī)療保險，即城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農合，如果加上城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，如今已經覆蓋了全國96%的城鄉(xiāng)居民。

但是，即便如此，疾病風險，尤其是大病的風險，仍然使“體制外”的城鎮(zhèn)居民和鄉(xiāng)村居民有后顧之憂。從基本醫(yī)療保險的實踐看，都有一個治療費用報銷的年度最高限額。一旦罹患某種疾病治療費用超過封頂線，那么在最高限額以上的費用就都得病患自己掏了。同時，在封頂線以下，實際上也還有一些費用需要自付，七七八八加總起來，仍然是一筆很大的費用。最近的審計報告披露，2011年新農保的實際報銷比例平均為49.20%，城鎮(zhèn)居民醫(yī)保則在52.28%。所以，一旦生病，雖有基本醫(yī)保，但一般居民家庭在經濟上仍然會感到局促甚至完全崩潰，“看病貴”的問題還是沒有解決。

針對以上問題，《意見》提出：要從城鎮(zhèn)居民醫(yī)保基金、新農合基金中劃出一定比例或額度，作為大病保險資金。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農合基金有結余的地區(qū)，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合多渠道籌資機制。

同時，《意見》還提出：要“支持商業(yè)保險機構承辦大病保險，發(fā)揮市場機制作用，提高大病保險的運行效率、服務水平和質量”。這種做法很有新意，因為這是在中國的社會保障制度設計中，首次正式地引入商業(yè)保險和市場機制。當然，如果我們把“大病醫(yī)保”看作是補充醫(yī)療保險的話，這樣的選擇也可以說是符合國際慣例的。

對于這樣一個在醫(yī)療保險制度中的新嘗試，雖然之前已經在地方上進行了試點，但其效率和效果還是需要繼續(xù)觀察和進一步研究的。

對于《意見》中提出的另外一些說法，也還需要深入了解。譬如如何理解媒體普遍用于標題的“個人負擔費用補償比不低于50%”，是否在此基礎上將報銷比例再逐步提高？現在基本醫(yī)療保險這一塊，實際報銷比例已經達到了50%上下，下一步的目標是60%～70%。這個“個人負擔費用補償比”是不是指“個人自付部分”再給報銷一半，以使總的報銷比例達到75%。

最后，終究還要涉及商業(yè)保險公司的服務問題。坊間傳言，保險公司都是讓你參保時態(tài)度像“孫子”，而到理賠時他比“爺爺”還“爺爺”。所以，既然是補充醫(yī)療保險，是否可以設計參保者個人選擇的機制，以“用腳投票”來抗衡商業(yè)保險公司在服務方面已經為公眾所熟知的弊?。?/p>

（作者系中國社會科學院社會學研究所研究員）