傅7月12日，中國銀監(jiān)會和中國銀行業(yè)協(xié)會聯(lián)合發(fā)布數(shù)據(jù)，就銀行收費(fèi)等一系列問題向社會作出回應(yīng)。報告中指出，中國銀行業(yè)服務(wù)項目共計1076項，其中226項免費(fèi)，占比21％；收費(fèi)項目850項，占比79％。針對民眾普遍反映意見較大的收費(fèi)服務(wù)項目，銀行業(yè)協(xié)會的回答是：合規(guī)合理的收費(fèi)應(yīng)多多益善。
首先要看到，“天下沒有免費(fèi)的午餐”，銀行提供服務(wù)，自然要收費(fèi)。如果它所提供的服務(wù)都不需要收費(fèi)，那么沒有一家銀行能扛得住來自客戶的種種要求，這種免費(fèi)的游戲最終是既不利于銀行，也不利于客戶。
但是為什么廣大消費(fèi)者對銀行的服務(wù)收費(fèi)抱有這么大的怨氣？我們可以看看該報告中的另外一個數(shù)據(jù)：與2003年銀行服務(wù)產(chǎn)品與項目比較，大型商業(yè)銀行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項目 662個，較2003年增加338項，7年來增長了104％；股份行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項目354個，增長了55％。這意味著越大的銀行——比如工農(nóng)中建交等五大國有商業(yè)銀行的收費(fèi)項目更多，而規(guī)模較小的股份制銀行的收費(fèi)項目較少。
為什么銀行業(yè)也會出現(xiàn) “店大欺客”的現(xiàn)象？因為在不少地區(qū)，消費(fèi)者所能選擇的銀行實在有限——很多小縣城估計就只有工農(nóng)中建四家銀行。由于缺乏競爭對手，那么這些銀行自然愿意增加收費(fèi)項目。但是對于那些規(guī)模較小的股份制銀行而言，情況就不一樣了。它們作為市場上的后來者，必須比這幾家大銀行提供更優(yōu)質(zhì)的、甚至是免費(fèi)的服務(wù)才能夠吸引更多的消費(fèi)者，這也從一個側(cè)面說明，只有競爭，才是化解銀行服務(wù)收費(fèi)的正道。
中國銀行業(yè)協(xié)會副會長楊再平表示：“中國銀行業(yè)在服務(wù)收費(fèi)方面存在的主要問題在于信息不透明、告知不充分，給消費(fèi)者知情權(quán)和選擇權(quán)不夠，尊重和引導(dǎo)消費(fèi)者選擇不夠。 ”并指出，中銀協(xié)醞釀年內(nèi)推出關(guān)于引導(dǎo)提高信息透明度的相關(guān)規(guī)范。
通過提高信息透明度來規(guī)范收費(fèi)項目，這在一個充分競爭的市場中是成立的。但銀行業(yè)是不是充分競爭？這值得懷疑。如果說在一線或者二線城市里，消費(fèi)者尚有在眾多銀行中做選擇的權(quán)利，那么在很多偏遠(yuǎn)地區(qū)，消費(fèi)者大概只能是自認(rèn)倒霉了——因為銀行就只有那么二三家，你到哪里去找其他銀行？在這個時候說規(guī)范信息透明度，往往是望梅止渴。實際上，目前的銀行業(yè)在信息透明度上已經(jīng)做得還算不錯了，但最關(guān)鍵的問題是：在一家獨(dú)大的前提下，過了這個村就沒有那個店，消費(fèi)者還是沒辦法用腳投票。
另外需要指出的是，銀行業(yè)收費(fèi)問題，指望中國銀行業(yè)協(xié)會來解決，恐怕也是緣木求魚——因為中國銀行業(yè)協(xié)會本身就是代表銀行業(yè)的利益，對于該機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人所透露的信息以及表明的姿態(tài)，消費(fèi)者也該保持足夠的清醒。
因此，僅僅從提供信息透明度角度來討論銀行收費(fèi)項目，可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。要解決這個問題，銀行業(yè)自身提高服務(wù)專業(yè)能力是一方面，但更重要的，還是從引進(jìn)更多的競爭者上面來解決這個問題。只有讓消費(fèi)者擁有多種選擇，商家才會努力提高服務(wù)質(zhì)量和水準(zhǔn)。當(dāng)然，就目前而言，確實還看不到改變銀行業(yè)壟斷局面的跡象。
（作者為上海金融與法律研究院研究員、執(zhí)行院長）
- 2010-04-14解讀銀監(jiān)會主席的"比如"
- 2009-07-18銀監(jiān)會禁向未成年發(fā)信用卡，管用嗎
