人壽保險種類繁多，保險功能涵蓋意外、醫(yī)療、養(yǎng)老保障以及教育金、生存金、分紅金給付，有些險種還具有一些特殊功能，體現(xiàn)人性化、個性化特點。

一、保單借款。在保單有效期內(nèi)，如果該保單已具有現(xiàn)金價值，投保人可通過書面形式向保險公司申請借款，最高借款金額不得超過該保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的80%，最高可達(dá)到90%，每次借款時間不得超過6個月，但可辦理續(xù)借。

二、保費自動墊交。是投保人與保險公司約定的一項保險條款。當(dāng)投保人沒有按時交納續(xù)期保險費，而保單當(dāng)時已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價值時，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續(xù)有效。這是保險公司提供給客戶的一項選擇權(quán)益，目的在于盡可能地減少客戶因非故意的失誤導(dǎo)致保單失效、造成利益受損。

三、保費豁免。在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導(dǎo)致無法交納保費，由保險公司批準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費，保險合同仍然有效，相當(dāng)于為保單再加一份保險。保費豁免功能往往搭配在養(yǎng)老險、子女教育金儲蓄保險等險種上。

四、減額交清。在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，投保人可以按該合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，該合同繼續(xù)有效。它是投保人失去交費能力的情況時可以采取的措施。

五、可轉(zhuǎn)換權(quán)益。保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿二年后任一年的生效對應(yīng)日，將該保單轉(zhuǎn)換為保險公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險而無需核保，但新保單的保險金額最高不超過原保單的保險金額，且被保險人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。 轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新保單的費率計算保險費。

了解和使用這些特殊功能和條款，尤其是保單借款、保費自動墊交功能，能夠有效解決資金急需等問題，更好地維護(hù)自己的保險權(quán)益。

南安市從事石材生意的客戶李先生2002年投保國壽千禧理財兩全保險（分紅型），選擇10年期交，年交保費4.29萬元，基本保額30萬元。2014年李某因資金周轉(zhuǎn)困難，采用保單借款方式，及時從中國人壽借到10萬元，解決了資金急需問題。

德化縣從事陶瓷生意的客戶李某2006年投保具有“保費自動墊交”功能的國壽松柏養(yǎng)老保險，選擇5年期交，年交保費18270元，保險金額5萬元。第三年續(xù)期交費時，由于生意不穩(wěn)定、現(xiàn)金籌措不足，不能按時繳費。中國人壽根據(jù)保單情況，為李某墊交該筆續(xù)期保費，合同繼續(xù)有效。半年后，李某補(bǔ)交了該筆續(xù)期保費和利息。

早年在泉州務(wù)工的公司客戶張某2000年為就讀中學(xué)的12歲兒子投保國壽英才少兒保險，年交保費3140元，基本保額2萬元。2002年張某因病去世，家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境。中國人壽按照保險合同規(guī)定，豁免被保險人后期5年的所有保費，保險合同繼續(xù)有效。張某的兒子在18歲、22歲、25歲時分別領(lǐng)取6000元、6000元、8000元保險金。

(王進(jìn)強(qiáng))