近些年，隨著更多人投保意識的增強(qiáng)，一部分人選擇以保險(xiǎn)形式為自己最親近的人遺留下生活“保障金”?？墒怯捎谒麄儗μ顚懕问芤嫒藭r的一些講究不是十分懂，最終使得受益人沒有受到益或不能最大受益。

保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”保險(xiǎn)受益人有“指定”和“法定”兩種。如果受益人是“指定”的，最終，被保險(xiǎn)人一旦死亡，“指定”的受益人就可以得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償。如果是“法定”，情況就不同了。若是“法定”，如果被保險(xiǎn)人生前負(fù)有一定的債務(wù)，人身保險(xiǎn)身故金首先是用于償還其所負(fù)債務(wù)，剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承。所以說，投保人在投保時，對保險(xiǎn)受益人，最好是“指定”，而非“法定”。在此筆者提醒投保人在簽署保單時，最好明確寫明受益人，如果投保人未指定受益人，保險(xiǎn)公司就會認(rèn)為受益人為“法定”。保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”。

講究之一：指定受益人獲得理賠金不需抵債。

【案例回放】

不久前生意人張先生在去與另一生意人洽談生意時，途中發(fā)生車禍不幸意外身亡。張先生在生前曾購買過10 萬元的人壽保險(xiǎn)，并指定其獨(dú)生女兒是受益人，所以，其女兒在張先生死后便獲得了保險(xiǎn)公司相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)理賠金，可很快張先生生前的朋友王先生就找上了門。聽王先生講，原來，在張先生生前做生意時曾向他借過3萬元的現(xiàn)金用于生意救急，而當(dāng)時并沒有欠條。聽說張先生的保險(xiǎn)理賠金已經(jīng)理賠到位，所以前來討債，希望能拿保險(xiǎn)理賠金來抵償債務(wù)。對于這點(diǎn)，張先生的女兒很無奈，因?yàn)樗⒉恢澜桢X的事。她很想推脫，可又很想知道：如果真的借了錢，是否理賠金就必須要用于抵償父親生前的債務(wù)呢？答案是不需要，可以不用來抵償債務(wù)。當(dāng)然從道德上講，如果真的投保人生前有債務(wù)，對于受益人來說理應(yīng)拿出保險(xiǎn)理賠金來給予償還。

【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評】

根據(jù)有關(guān)規(guī)定，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中指定了受益人的，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，被指定的受益人將取得保險(xiǎn)賠償金。這是投保人生前對自己的財(cái)產(chǎn)所作的贈予，屬投保人生前已處分的財(cái)產(chǎn)，它不是投保人的遺產(chǎn)，已成為受益人的合法財(cái)產(chǎn)，不能被繼承，也不能用來償還投保人生前的債務(wù)。也就是說，受益人所獲得的保險(xiǎn)金是不必用來歸還被保險(xiǎn)人生前所欠的各項(xiàng)債務(wù)的。

【案例回放】

劉先生夫婦如今資產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬元，膝下只有一子，夫妻倆希望在自己年老逝世后，能把全部財(cái)產(chǎn)都繼承給自己的兒子，但如果再過N年國家說不定就會出臺“遺產(chǎn)稅法”，自己的這些資產(chǎn)就可能要付出不少的遺產(chǎn)稅。怎樣才能把自己的這些資產(chǎn)以既合法又不用付出遺產(chǎn)稅代價(jià)的方法，過到兒子的名下呢？劉先生夫婦請教了這方面的一些理財(cái)專家，專家都建議他們夫妻把這些資產(chǎn)“變”成人壽保險(xiǎn)，而把他們的兒子確定為受益人，這樣一來就會滿足他們夫妻的最終愿望。

【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評】

根據(jù)當(dāng)前的有關(guān)法律規(guī)定，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的，如上，如果劉先生夫妻把自己的資產(chǎn)“變”成人壽保險(xiǎn)，肯定就會達(dá)到避稅目的。如劉先生夫妻可把夫妻的任何一方作為投保人投保人壽生存保險(xiǎn)，或者也可為兒子投保教育金類保險(xiǎn)，指定兒子為受益人，這樣，一旦這些保險(xiǎn)滿期，在給付保險(xiǎn)金時這些資產(chǎn)就會順其自然過到兒子名下。當(dāng)然劉先生夫婦還可以作為投保人投保高額終身壽險(xiǎn)，把夫妻的任何一方作為被保險(xiǎn)人，同樣再把兒子作為受益人，如此在劉先生夫妻年老逝世后，作為受益人的兒子同樣也能得到保險(xiǎn)金。值得提醒的是，一定要記住必須在投保時指定保險(xiǎn)金受益人為兒子，否則可能會發(fā)生一些其他意外或造成不必要的麻煩。

【案例回放】

在3年前，馬小姐還是單身，當(dāng)時她投保了某保險(xiǎn)公司15萬元的某意外人身險(xiǎn)，在填寫保險(xiǎn)合同時，受益人一欄她填寫了“法定”。前不久，馬小姐在一場意外交通事故中不幸死亡，保險(xiǎn)公司經(jīng)過認(rèn)定，最終結(jié)論為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，于是便準(zhǔn)備給付15萬元的保險(xiǎn)賠償金。但在保險(xiǎn)金的分配問題上出現(xiàn)了分歧，因?yàn)楝F(xiàn)在馬小姐已經(jīng)結(jié)婚，那究竟這15 萬元的保險(xiǎn)賠償金應(yīng)給其父母，還是她的愛人，還是雙方按比例分配呢？

馬小姐的父母認(rèn)為，馬小姐在投保時尚屬于單身，填寫“法定”，本意肯定就是以父母作為受益人的，而馬小姐的愛人則認(rèn)為自己才是馬小姐的法定繼承人。那究竟這15 萬元的賠償金如何分配呢？一般來說，馬小姐在受益人欄內(nèi)填寫上了“法定”，就屬不確定受益人，故該筆保險(xiǎn)金應(yīng)作為馬小姐的遺產(chǎn)來處分，對于遺產(chǎn)的分配，《繼承法》中都有明確規(guī)定。

【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評】

很多時候，投保人或被保險(xiǎn)人在投保時，通常為避免家庭糾紛或還未考慮周全，往往會在身故受益人欄中填寫“法定繼承人”、“法定”或者干脆不寫。法定繼承人不是指定產(chǎn)生的，故其不具備受益人的一般特征。因此在這種情況下，視為“沒有指定受益人”，而按規(guī)定則應(yīng)將保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)進(jìn)行處理。

如果是這種情況，可能就會有人要說，這不正和被保險(xiǎn)人或投保人的意愿不謀而合了嗎？不都是由被保險(xiǎn)人的法定繼承人取得了其死亡保險(xiǎn)金？殊不知，其實(shí)，此時保險(xiǎn)金的性質(zhì)已經(jīng)被轉(zhuǎn)為遺產(chǎn)，繼承人將有可能要承擔(dān)一些意想不到的費(fèi)用。在實(shí)際的操作當(dāng)中，多數(shù)的保險(xiǎn)公司為了“安全”起見，一般都會要求所有保險(xiǎn)金申請人出具遺產(chǎn)繼承的相關(guān)公證書方可確定法定繼承人的名單，如此繼承人就又要承擔(dān)一筆不菲的公證費(fèi)。

變更受益人履行手續(xù)才有效按有關(guān)規(guī)定， 變更受益人必須履行法定程序，否則變更就屬于無效。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來的受益人。

因此， 筆者建議投保人， 在投保后，如果想要變更受益人， 就應(yīng)及時書面通知保險(xiǎn)公司，辦理受益人變更手續(xù)。只有保險(xiǎn)公司收到申請，在保單上批注或出具批單之后，才會產(chǎn)生變更效力。