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二、實施適度寬松貨幣政策，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險

記者：中央經(jīng)濟工作會議提出要繼續(xù)實施適度寬松的貨幣政策，在復(fù)雜的國內(nèi)外經(jīng)濟環(huán)境中，應(yīng)該如何把握信貸政策的“適度”？

劉明康：貸款投放難就難在“適度”，不足不行，過了也不行，必須與國民經(jīng)濟發(fā)展相協(xié)調(diào)。2009年我們?nèi)尕瀼芈鋵嶞h中央、國務(wù)院宏觀調(diào)控政策要求，積極調(diào)整出臺和豐富完善多項政策措施，促進信貸對實體經(jīng)濟的及時有效投放。上半年貸款增加額保持了月均增加1.2萬億元的水平，及時避免了大面積資金鏈斷裂、三角債和企業(yè)破產(chǎn)的出現(xiàn)，為經(jīng)濟的回升向好發(fā)揮了重要作用。我們采取有效措施引導(dǎo)銀行業(yè)從信貸超常規(guī)投放逐步轉(zhuǎn)向常態(tài)，使下半年信貸投放均衡保持在月均增加4000億元左右的水平?？傮w看，較好地把握了信貸政策的“適度”要求。

今年的重點是，在保持政策穩(wěn)定性和連續(xù)性的同時，逐步提高政策的針對性和靈活性。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)以實體經(jīng)濟有效需求和自身資本充足為條件，嚴(yán)格資本約束，科學(xué)處理資本質(zhì)量、信貸質(zhì)量與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，控制信貸非理性增長，防止季度、月度間的異常波動。同時，督促銀行業(yè)金融機構(gòu)落實信貸“三個辦法一個指引”要求，真正樹立“實貸實付”理念，強化信貸發(fā)放全流程管理，堅持貸款生命周期與企業(yè)關(guān)鍵生命周期相匹配，信貸進入和退出與企業(yè)有效現(xiàn)金流相匹配，實現(xiàn)信貸的合理投放。

記者：國內(nèi)外經(jīng)驗表明，貸款持續(xù)大量投放可以刺激經(jīng)濟的較快增長，但也容易引起銀行呆壞賬增加，怎樣才能守住風(fēng)險底線？

劉明康：一般來講，信貸大幅增加，不良貸款可能會隨之增加，但如果措施得當(dāng)，增加量是可以有效控制的。同時，貸款發(fā)放后不良貸款的出現(xiàn)會有一定的時滯，只要應(yīng)對得當(dāng)，風(fēng)險也是可以有效化解的。目前來看，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款余額和比例持續(xù)保持低位“雙降”。2009年11月末，商業(yè)銀行不良貸款余額4935億元，比年初減少668億元；不良貸款率1.60%，比年初下降0.82個百分點。同時，撥備覆蓋率高位大幅提升，已經(jīng)超過150%，比年初提高34.5個百分點，風(fēng)險抵御能力進一步增強。這為我們應(yīng)對未來風(fēng)險奠定了良好基礎(chǔ)。

下一階段，我們將強化重點風(fēng)險管控，堅決守住風(fēng)險底線。一是對重點風(fēng)險實施重點監(jiān)管。督促銀行業(yè)金融機構(gòu)科學(xué)分解和層層落實對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的信貸風(fēng)險、政府投融資平臺信用風(fēng)險、房地產(chǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險、案件風(fēng)險、個人貸款資金違規(guī)流入資本市場的風(fēng)險、銀行體系流動性風(fēng)險六大風(fēng)險的防范化解責(zé)任，并狠抓基層落實到位。二是明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)堅決守住資本充足率、撥備覆蓋率、杠桿率、大額風(fēng)險集中度比例控制的四條底線，并實施動態(tài)調(diào)整，以增強風(fēng)險抵御和控制能力。明確要求銀行業(yè)金融機構(gòu)密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策、市場變化對授信企業(yè)和項目還款能力的影響，加強敏感性分析，并在增補保全措施談判效果不理想時，立即對資產(chǎn)風(fēng)險分類、損失準(zhǔn)備計提做出及時調(diào)整，必要時還必須針對高風(fēng)險行業(yè)計提特種準(zhǔn)備。三是嚴(yán)格控制大額授信集中度風(fēng)險，嚴(yán)守單戶授信不得超過商業(yè)銀行資本余額的10%和集團授信不得超過商業(yè)銀行資本余額的15%兩條底線。

記者：由于資本的逐利本性，有的地方出現(xiàn)了信貸資金違規(guī)流入股市、樓市的問題，票據(jù)融資套利的現(xiàn)象也時有發(fā)生，怎樣才能從源頭上保證信貸資金更多地流向?qū)嶓w經(jīng)濟就成為一個必須高度重視的問題。

劉明康：從2008年起，銀監(jiān)會就對信貸資金被違規(guī)挪用進入股市、樓市，利用票據(jù)融資違規(guī)套利的活動，采取了嚴(yán)厲措施予以打擊。針對2009年初票據(jù)融資大量增加、套利活動加劇現(xiàn)象，我們要求銀行業(yè)金融機構(gòu)認(rèn)真開展自查自糾和風(fēng)險排查，并適時安排專項檢查，使票據(jù)融資高增長態(tài)勢迅速得到控制。針對2009年下半年股市、樓市回暖后，信貸資金被違規(guī)挪用進入股市、樓市增多現(xiàn)象，也多次進行風(fēng)險提示，并安排專項檢查，加大了糾正和處罰力度。

為從源頭上杜絕信貸資金被挪用風(fēng)險，我們于2009年制定了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》等政策措施，以“實貸實付”取代“實貸實存”，按項目進度付款，以確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，真正用于滿足客戶的生產(chǎn)建設(shè)、服務(wù)運營或消費需求。這對從根本上規(guī)范信貸資金使用、確保信貸資金安全和保護廣大金融消費者權(quán)益具有標(biāo)志性意義。今年，我們還將采取強有力的措施，推進上述制度的執(zhí)行。需要說明的是，這些要求并沒有抬高獲得貸款的門檻，相反還有利于保護貸款使用者的資金安全。因此，不會對銀行滿足客戶有效需求帶來不利影響。

記者：最近出臺的次級債新規(guī)和更為嚴(yán)格的資本充足率約束無疑會放緩商業(yè)銀行信貸擴張的腳步，但這能從根本上防范銀行系統(tǒng)性風(fēng)險嗎？

劉明康：這次國際金融危機的一個重要教訓(xùn)是銀行只有具備充足的資本和良好的資產(chǎn)質(zhì)量，才能有效抵御嚴(yán)重風(fēng)險的沖擊。我們發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行資本補充機制的通知》，就是從根本上要求銀行把業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險防控與資本管理有機統(tǒng)一起來，維持資本充足率的基本穩(wěn)定和較高的資產(chǎn)質(zhì)量。對那些資本充足率接近監(jiān)管底線的商業(yè)銀行，這些規(guī)定將有效抑制其貸款擴張沖動，這對防止銀行單體風(fēng)險和銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險是完全必要的。從長遠看，一個資本充足、資產(chǎn)質(zhì)量較好的銀行體系將為實體經(jīng)濟持續(xù)繁榮提供穩(wěn)定的資金保障。為嚴(yán)格資本約束，確保銀行業(yè)持續(xù)支持經(jīng)濟發(fā)展的能力，我們明確要求，今年全年大型銀行資本充足率均應(yīng)保持在11%以上，中小銀行應(yīng)保持在10%以上。